Pourquoi transférer son PER collectif vers un PER individuel ?
Vous avez accumulé des droits sur un PER d’entreprise collectif (PERECO) au cours de votre carrière et vous vous interrogez sur la pertinence de les transférer vers un PER individuel (PERIN) ? C'est une démarche stratégique qui peut offrir davantage de liberté, de choix de supports et une gestion plus personnalisée de votre épargne retraite. Chez Ernest, nous décryptons pour vous les étapes, les conditions et les points de vigilance pour réussir cette opération.
Ernest
5/8/20242 min read
Le transfert d'un PER vers un autre PER est un droit garanti par la loi PACTE. Voici les principaux avantages qui motivent souvent les épargnants :
Une plus grande diversité de supports : Le PER individuel (souvent ouvert auprès d'une banque, d'une assurance ou d'un courtier en ligne) offre généralement un accès plus large aux marchés financiers (ETF, fonds immobiliers, produits structurés) que le contrat collectif imposé par l'employeur.
Une gestion personnalisée : Vous pilotez vous-même vos investissements ou choisissez un mode de gestion pilotée plus proche de votre profil de risque.
La centralisation : Regrouper ses encours facilite le suivi de la performance et la vision globale de son patrimoine retraite.
Les conditions pour effectuer le transfert
Il est important de noter que le transfert est possible, mais soumis à certaines règles :
Le statut : Vous devez être titulaire d'un PER.
La fréquence : Vous pouvez transférer votre épargne d'un PER à un autre une fois par an.
Les frais de transfert : Si votre PER d'entreprise a été ouvert il y a plus de 5 ans, les frais de transfert sont plafonnés à 1 % de l'encours. S'il a moins de 5 ans, des frais peuvent s'appliquer (vérifiez bien les conditions générales de votre contrat actuel).
La procédure étape par étape
Transférer son épargne ne se fait pas du jour au lendemain. Voici la marche à suivre pour sécuriser l'opération :
1. Ouvrir le nouveau PER individuel
Avant toute chose, vous devez ouvrir un PER individuel auprès de l'établissement de votre choix. Ne clôturez surtout pas votre ancien contrat avant d'avoir ouvert le nouveau.
2. Demander le transfert à l'organisme d'accueil
Une fois le nouveau contrat ouvert, contactez l'établissement qui gère votre futur PER. C'est cet organisme qui se chargera de solliciter le transfert auprès de l'assureur de votre PER d'entreprise. Vous devrez fournir les informations de votre contrat actuel (numéro de contrat, coordonnées de l'organisme actuel).
3. La phase de liquidation et transfert
L'organisme d'accueil envoie la demande de transfert à l'organisme de départ. Ce dernier dispose d'un délai légal pour liquider vos actifs et transférer les fonds vers le nouveau contrat.
Point de vigilance : Pendant la période de transfert, les fonds sont "en transit" et ne sont pas investis sur les marchés. Ce délai, qui peut durer quelques semaines, est le seul moment où votre épargne n'est pas exposée.
Les points d'attention avant de vous lancer
La fiscalité : Le transfert d'un PER vers un autre PER n'a aucune incidence fiscale. Vous conservez l'antériorité fiscale de votre épargne.
Les frais de gestion : Comparez scrupuleusement les frais de gestion annuels entre votre contrat entreprise et le futur contrat individuel. Une économie sur les frais peut avoir un impact significatif sur votre capital final à la retraite.
Les options de sortie : Vérifiez si votre contrat actuel propose des options de sortie en rente ou en capital qui seraient plus avantageuses que celles du contrat cible.